Где взять деньги, если плохая кредитная история

Кредит – удобный, доступный и широко разрекламированный финансовый инструмент, позволяющий оперативно решать вопросы, требующие определенных денежных вложений. И, как показывает практика, не каждый заемщик возвращает полученные в банке средства без просрочек. Причин тому может быть несколько, от безответственности клиента до форс-мажорных обстоятельств.

Каждый клиент, расплачивающийся по кредиту не вовремя, рискует впоследствии получать отказы банков в выдаче займов. Основанием для этого служит его плохая кредитная история.

Формирование кредитной истории

Своя кредитная история есть у каждого заемщика. По сути, она представляет собой досье, в котором отражены все аспекты и нюансы кредитных операций конкретного клиента. Хранятся кредитные истории в специально созданном бюро. Информацию, находящуюся в нем, тщательно изучают представители службы безопасности банка перед принятием решения о предоставлении клиенту кредита. Обмен информацией между финансовыми организациями, использование данных из Бюро кредитных историй позволяют потенциальному кредитору проанализировать благонадежность заемщика.

Прежде всего оценивается способность клиента своевременно и ответственно платить по счетам, то есть погашать кредит. Отраженные в кредитной истории факты нарушения условий договора (просрочки, неполные оплаты и т.п.) снижают шансы на получение кредита в будущем.

Как узнать свою кредитную историю

Если в одном банке за другим вы получаете отказ, время проанализировать свою кредитную историю самостоятельно. Существует несколько способов ознакомиться с ней.

Можно лично запросить досье в Бюро кредитных историй. Для этого заемщику необходимо сделать письменный запрос в ближайшем отделении БКИ. Раз в год операция доступна в бесплатном режиме. Последующие обращения оплачиваются в установленном размере.
Если возможности посетить БКИ нет, можно отправить нотариально заверенный запрос заказным письмом. Ответ на него Бюро выдает в течение 2 недель с момента получения документа.
Также отправить запрос в БКИ каждый заемщик может в режиме онлайн. Для этого работает специальный сервис на официальном сайте ЦБ РФ. Для получения кредитной истории необходимо знать цифровой код последнего кредита. Без него запрос отправить не получится. Ответ по кредитной истории приходит на электронную почту обычно в течение суток.
Еще одним доступным способом получения досье является запрос такового в банке, который отказал потенциальному заемщику в кредите. Для этого необходимо обратиться в кредитный отдел. Отказать клиенту в предоставлении досье финансовая организация права не имеет.

Виды плохих кредитных историй

Итак, вы хотите получить кредит, обращаетесь с заявлением в банк, но сталкиваетесь с отказом по причине плохой кредитной истории. Есть ли шанс все-таки оформить займ?

Многое зависит от того, какой фактически является плохая кредитная история. Последняя может быть двух типов:

кредитная история, сформировавшаяся по вине заемщика;
история, обусловленная ошибками самого кредитора.

В первом случае основаниями для отрицательной характеристики потенциального клиента становятся предыдущие просрочки платежей (даже разовая задержка оплаты, например, на 1 сутки), уклонение от уплаты регулярных платежей. При этом отрицательное качество кредитной истории может иметь разную степень. Так, бывают грубые и допустимые нарушения условий банковского договора. Например, клиент исправно платит по кредиту, потом просрочивает 1-2 платежа. Он, безусловно, попадает в список неблагонадежных, но вряд ли получит отказ в кредите. Нередко банки закрывают глаза на подобные обстоятельства.

Если для клиента актуален вопрос, как исправить плохую кредитную историю, ему следует ответственно отнестись к полученному новому займу. Выплата кредита без просрочек, иных нарушений условий договора полностью восстанавливает репутацию заемщика.

Что делать, если не дают кредит из-за плохой истории, возникшей в результате ошибки кредитора? Выход один – восстанавливать репутацию, доказывая свою правоту. Для этого предусмотрено две процедуры:

досудебная (претензионная);
судебная.

Оба пути достаточно сложны. Они могут потребовать определенных финансовых затрат (оплата услуг юриста, издержек и т.п.). Стоит ли игра свеч, решать вам. Тем более что исправлять кредитную историю для получения нового займа отнюдь не всегда обязательно.

Сотрудничество с «лояльными» банками

Где взять кредит, если вы – «счастливый» обладатель плохой кредитной истории? Можно сделать это… в банке. Современные рыночные условия в финансовой среде характеризуются жесткой конкуренцией. Каждый банк в буквальном смысле борется за клиента. Это только на руку тем, кто попал в так называемый «черный список заемщиков».

Некоторые банки сегодня предлагают специальные условия сотрудничества потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей. Последние могут получить кредит, но с условием выполнения жестких банковских требований. Кредитор в сделках с неблагонадежными заемщиками учитывает свои возможные риски. Это напрямую отражается на выгодах клиента.

Чаще всего без существенного интереса к кредитной истории займы выдают молодые банки. Каждой подобной финансовой организации необходимо сформировать клиентский портфель. Банки, как правило, активно рекламируют кредитные продукты, акцентируют внимание на их доступности. Но потенциальным заемщикам следует учитывать тот факт, что экспресс-кредит (если деньги нужны очень быстро) в таких финансовых организациях получить вряд ли удастся. Практика показывает: на рассмотрение заявки уходит минимум 3 дня.

Экспресс-кредитование

Банковское экспресс-кредитование – еще одна возможность для клиента с проблемной кредитной историей получить заемные средства. Экспресс-займы выдаются быстро (оформление карты занимает до 20 минут). В большинстве случаев заказать кредит можно онлайн. Экспресс-займ оформляется в банке и позволяет получить деньги на дом. Сумма зачисляется на карту, кредитка доставляется по адресу клиента.

Особенностью экспресс-займов является лояльная проверка потенциальных заемщиков. Банки, как правило, проверяют сведения, указанные в анкете, выборочно. Крайне важно указывать реальные данные (телефон, место работы и т.п.). В случае мошенничества заявитель получает отказ кредитного комитета, а также заносится в черный список. Впоследствии получить экспресс-займ будет очень сложно.

Условия быстрого кредита отличаются жесткостью. Прежде всего это касается внесения обязательных платежей. Просрочка по экспресс-кредиту дорого обойдется заемщику в прямом смысле. Этот банковский продукт включает множество штрафных санкций за нарушение условий договора.

Экспресс-кредит – недешевая услуга. Но отсутствие повышенного внимания банковской службы безопасности к кредитной истории клиентов делает ее востребованной.

Займ через кредитного брокера

Если вам необходим срочный кредит, можно обращаться не в банк, а к кредитному брокеру. Этот специалист является, как правило, менеджером, финансовым консультантом и квалифицированным юристом в одном лице. Его задачей является подбор возможных кредитных продуктов для конкретного клиента с учетом требований, пожеланий и возможностей последнего.

Кредитный брокер отталкивается чаще всего от необходимой суммы займа, оптимального месячного платежа, срока погашения кредита. Специалист анализирует рынок финансовых услуг в конкретном городе или регионе, отбирает актуальные предложения кредиторов, готовых сотрудничать с клиентами с плохой кредитной историей. Список этих предложений будет обширным. Клиенту останется только выбрать оптимальное.

Можно, конечно, самостоятельно посетить кредитные союзы и банки, подобрать продукты. Но на это уйдет немало времени. Кроме того, неспециалисту в финансовых вопросах сложно разобраться в ассортименте кредитных предложений. Привлечение брокера – реальная помощь заемщику. Это позволит оптимизировать временные затраты на поиск кредита и финансовые при его погашении.

Что касается выгод кредита, вопрос остается открытым. С плохой кредитной историей сложно или практически невозможно получить так называемый лояльный займ. Потенциальному заемщику необходимо быть готовым сотрудничать с кредитором на достаточно жестких условиях. В частности, это касается повышенной процентной ставки, укороченного срока кредитования, небольшой суммы заемных средств.

Чтобы кредитоваться на более выгодных условиях, придется исправлять кредитную историю. Брокер поможет сделать это максимально быстро и эффективно. В первую очередь специалист постарается убедить кредитора в том, что прошлые просрочки заемщика носили оправданный и вынужденный характер (болезнь, потеря работы и прочие уважительные причины). Для эффективной работы с кредитным комитетом необходимо иметь как можно более полную и убедительную доказательную базу. В качестве доказательств уважительных причин просрочек могут служить чеки на лекарства (при затратах на лечение), выписка из трудовой книжки (при потере работы), иные актуальные документы, которые можно предъявить потенциальному кредитору. Это поможет брокеру убедить кредитный комитет в исполнительности, честности заемщика.

Кредитование у частника

Если взять в банке, финансовой организации кредит не получилось, можно поискать частное лицо, готовое предоставить займ на необходимый срок. В поиске кредитора помогут интернет-объявления. На специализированных порталах нередко встречаются предложения частников, оказывающих финансовые услуги на законных основаниях (в рамках гражданских правоотношений).

Сотрудничество с кредитором имеет несколько особенностей. Сделка оформляется нотариально. Нотариус проверяет личности кредитора, заемщика, подтверждает факт передачи и получения денежных средств. Также в его обязанности входит составление договора об оказании финансовых услуг.

Частный кредитор, как правило, не запрашивает сведения о кредитной истории потенциального заемщика, не уделяет пристального внимания актуальному финансовому положению своего клиента. Но последнему за это приходится платить. Процентные ставки у частников намного выше, чем в банках, кредитных союзах и иных организациях, предоставляющих займы физическим лицам на условиях срочности и платности.

Микрофинансирование клиентов с плохой кредитной историей

Если заемщику с плохой кредитной историей необходимо получить кредит на небольшую сумму и срок, рекомендуется обращаться в микрофинансовые компании. Такие организации предоставляют на условиях срочности, платности микрозаймы. Последние выдаются, как правило, на 1-2 недели. Микрозайм также можно получить на месяц.

Оформляется такой кредит в режиме онлайн. Проверка заемщика ограничивается паспортными данными. Источник дохода и место работы также указываются в анкете, но не требуют документального подтверждения. Микрозаймы привлекают доступностью. Такие кредиты выдаются большинству заявителей, включая находящихся в декрете женщин, пенсионеров, студентов. Ограничения для получения займа минимальны: возраст (обычно 70 − 75 лет).

Микрокредиты отличаются гибкостью. Первый займ, как правило, минимален. Впоследствии (при соблюдении условий договора) клиент получает возможность увеличить заемную сумму. Что касается стоимости услуги, ставка рассчитывается по количеству дней. Среднее значение составляет 1 − 1,5%/сутки. Высокая ставка покрывает возможные риски кредитора, работающего с заемщиками без особого внимания к их кредитной истории.

Практика показывает, что даже в самой сложной ситуации есть возможность занять деньги. Главное – найти кредитора, готового к финансовому сотрудничеству. Какую организацию выбрать – вопрос возможностей и личных предпочтений потенциального заемщика.

07.06.2015